Với ngân sách hạn hẹp, sẽ rất khó khăn để bạn có thể sở hữu một căn nhà cho riêng mình. Vì vậy mua nhà trả góp qua ngân hàng được coi là phương án tối ưu nhất để có thể sở hữu một căn nhà mơ ước.
Tuy nhiên với việc mua nhà trả góp qua ngân hàng, người mua có thể gặp phải những rủi ro hoặc sai lầm dẫn tới tình trạng khó khăn về tài chính. Những sau lầm đó là gì?
Sai lầm thứ nhất khi mua nhà trả góp qua ngân hàng: Xác định khoản vay không hợp lý
Hiện nay chủ đầu tư các dự án bất động sản và ngân hàng thường đưa ra gói hỗ trợ 70% giá trị căn nhà và nếu có thêm điều kiện đảm bảo, người mua hoàn toàn có thể vay vốn 100% giá trị căn nhà.
Cân đo đong đếm tài chính để xác định mức trả góp phù hợp
Vậy làm thế nào để xác định một khoản vay hợp lý?
Bạn cần cân nhắc lại tài chính của bản thân mình qua những yếu tố sau:
Cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân của bạn từ việc xác định lương thưởng từ công việc, lợi nhuận kinh doanh hoặc các tài chính khác.
Khả năng chi trả nợ gốc và lãi hàng tháng phải nằm ở mức chiếm tối đa khoảng 30 - 50% tài chính bạn có. Nếu vượt quá mức cho phép bạn nên xem lại khoản vay của mình để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trong tương lai. Nếu cần hãy dừng việc vay vốn và tính toán lại kế hoạch.
Hãy lên kế hoạch lộ trình trả nợ của bạn đối với khoản vay.
Hãy thật thông minh cho việc xác định khoản vay để tránh nhận những rủi ro không đáng có cho bạn trong tương lai.
Sai lầm thứ hai khi mua nhà trả góp qua ngân hàng: Lựa chọn thời gian vay không phù hợp
Thông thường cùng với một khoản vay cố định nhưng khác thời gian vay khiến cho khoản thanh toán nợ và lãi suất của bạn sẽ khác nhau.
- Với khoản vay ngắn hạn.
Người mua sẽ có xu hướng chọn khoản vay ngắn hạn bởi tổng số tiền để mua bán một căn hộ sẽ thấp hơn. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ thích hợp với người có thu nhập ổn định bởi họ sẽ phải thanh toán nợ và lãi suất hàng tháng ở mức cao hơn.
- Với khoản vay dài hạn
Các khoản vay dài hạn thường thích hợp với những người có thu nhập thấp, khi đó khoản tiền thanh toán sẽ ở mức phù hợp để bạn có thể chi trả. Nhưng nhược điểm của khoản vay dài hạn đó là tổng tài chính để mua căn hộ sẽ cao hơn bình thường rất nhiều tùy theo thời gian dài hay ngắn.
Có thể lấy một ví dụ. Nếu bạn vay 1 tỷ 200 triệu trong thời hạn 12 tháng thì mỗi tháng bạn sẽ phải trả 100 triệu theo dư nợ giảm dần + lãi suất. Còn nếu vay trong thời hạn 5 năm, mỗi tháng bạn sẽ phải trả 20 triệu theo dư nợ giảm dần + lãi suất
Sai lầm thứ ba khi mua nhà trả góp qua ngân hàng: Lãi suất và các quy định về lãi suất theo thời gian
Mua nhà trả góp lãi suất thấp là tâm lý chung của mọi người. Tuy nhiên khi lãi suất càng thấp kéo theo đó là nhiều điều kiện cần được người mua nhà chứng minh và chưa chắc đã an toàn. Một số ngân hàng cho mức lãi suất rất ưu đãi thậm chí là 0% lãi suất cho khách hàng mua nhà trong 6 - 12 tháng đầu tiên. Tuy nhiên qua tháng thứ 13 sẽ có một mức lãi suất mới mà nhiều người mua không để ý sẽ dẫn đến tình trạng bỡ ngỡ.
Lãi suất có thể thay đổi theo thời gian tùy vào ngân hàng
Lãi suất sẽ thường được ngân hàng "thả nổi" tùy theo quy định của từng ngân hàng.
Cẩn thận không bao giờ thừa, hãy tìm hiểu kỹ trước khi đặt bút ký vào hợp đồng cho vay mua nhà trả góp. Cẩn thận để tránh phát sinh rủi ro cho bạn và cả gia đình.
Nếu được hãy tìm một luật sư có kinh nghiệm và uy tín đi cùng bạn để họ cho ra những ý kiến tốt nhất đối với bạn. Nếu thấy những điều khoản trong hợp đồng chưa hợp lý đừng vội từ bỏ mà hãy ngồi lại thương lượng một cách thẳng thắn đối với ngân hàng.
Sai lầm thứ tư khi mua nhà trả góp qua ngân hàng: Thanh toán trước hạn
Khi người mua nhà đã có đủ tài chính để thanh toán và họ muốn tất toán hợp đồng vay để tránh trường hợp "lãi mẹ đẻ lãi con", người mua sẽ tiến hành thanh toán trước hạn. Điều này sẽ rất tốt với bạn nhưng lại không tốt về phía ngân hàng vì họ đã có những kế hoạch riêng cho khoản vay của bạn. Vì vậy ngân hàng đề ra một quy định đó là phí phạt thanh toán trước hạn hay còn gọi là phí thu trả nợ trước hạn.
Có 3 lý do để ngân hàng đưa ra quy định này:
Họ sẽ mất nguồn thu lãi trong thời gian còn lại trong hợp đồng vay của bạn.
Họ bị phá vỡ kế hoạch trước đó đã lập ra với khoản vốn tài chính từ người mua.
Họ bị phá vỡ việc điều tiết dòng tiền và nguồn lực hiện tại.
Vì vậy, người mua hãy sẵn sàng thanh toán một khoản phí phạt cho ngân hàng bởi đó là điều kiện để ngân hàng có thể tất toán các khoản nợ cho bạn.
Mức phí này được tính theo công thức sau:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn (x) Số tiền trả trước |
Trong đó
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng trước đó
Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).
Thanh toán trước hạn sẽ là một điều tốt nhưng hãy để ý đến khoản phí trả nợ trước hạn một cách rõ ràng và cẩn thận để tránh phải thanh toán phí trả nợ trước hạn quá nhiều.
Mọi thứ sẽ thật dễ dàng nếu bạn cẩn thận kiểm tra trước khi thực hiện một thứ gì đó và phải cẩn thận hơn nữa đối với những vấn đề liên quan tới tài chính của bạn.
Bạn đang theo dõi bài viết "4 sai lầm thường mắc phải khi mua nhà trả góp qua ngân hàng". Ngoài ra bạn có thể tham khảo thêm thông tin về "Thủ tục vay vốn mua nhà" qua tài liệu dưới đây:
Có thể bạn quan tâm:
Lãi suất vay ngân hàng mua nhà tháng 10/2019 tại các ngân hàng uy tín
4 cách giúp bạn tự thẩm định giá nhà đất để tránh bị "bán hớ, mua lầm"
Hoàng Trịnh (BT)
